有多少百万富翁？

读者问道：

在你最近的博客文章中说，100万美元的可投资财富可以让你变得富有。我想对此提出反驳。当你退休时，100万美元基本上让你每年有4万美元可以生活，假设4%的规则是考虑退休收入的一个合理起点。那么每年花费4万美元真的算是富裕吗？我认为这最多算是中产阶级，甚至可能是较低的中产阶级。我认为，如果你的财富为你购买了退休生活，那么至少需要300万至400万美元才能算是“富有”（中上阶层）。你有什么想法？

这里提到的帖子是上周的《500万只是小钱》，我分享了一些数据，表明许多百万富翁并不觉得自己富有。许多百万富翁认为自己是中产阶级，甚至是普通的中产阶级。

我收到了很多来自拥有七位数财富的“两个逗号俱乐部”成员的反馈。

我对百万富翁在退休后意味着什么有一些想法，但首先，我想让大家正确理解这个财富水平。

瑞士信贷全球财富报告统计了全球富人的数量。在整个人口中，他们并不多。

在81亿人口中，只有6240万人是百万富翁。这占人口的0.8%。全球有840万人的净资产超过500万美元。拥有这种财富水平会让你成为顶尖的0.1%。

美国人可能没有意识到我们有多幸运。以下是全球百万富翁的分布情况：

全球近40%的百万富翁居住在美国。这里的百万富翁比中国、日本、英国、法国、德国、加拿大、澳大利亚和意大利的总和还要多。

我并不是在说如果你是一个百万富翁但感觉自己最多也就是中产阶级，我要让你感到难过。但让我们诚实一点——如果你是一个百万富翁，你是富有的。也许这并不会改变你对自己财富的感受，但这是事实。

不幸的是，当涉及金钱决策时，感觉往往会压倒事实。

不过，当涉及退休支出时，我有一些好消息。你的钱可能会比你想象的支撑得更久。

是的，退休意味着放弃你的收入来源。这是一个可怕的前景，也是许多百万富翁退休者感到不够富有的原因之一。

大多数退休专家的一个经验法则是，你需要替代70-80%的退休前收入。对于财务知识渊博的人来说，这个数字似乎太高了。

如果你通过多年的勤俭积蓄积累了数百万美元，你在退休期间并不需要那么多的收入。在工作年限内高额的储蓄率意味着在退休时需要替代的资金更少。

如果你能够储蓄自己收入的20-30%，你已经在生活中度过了70-80%。

大多数退休者已经还清了他们的抵押贷款。这大大降低了你的生活开支。

退休后，这些生活开支也往往会下降。研究表明，支出在41岁到56岁之间达到峰值。从57岁到75岁的平均支出实际上低于25岁到40岁人们的支出。对于76岁及以上的人来说，支出下降了约三分之一。

退休者通常支付的税要少一些，因为他们不再领工资。而且你还可以依靠社会保障。

把这些加在一起，你在退休时可能需要的钱可能比你想象的要少。许多退休者在退休时很难花钱，因为他们担心会用完钱或者觉得自己不够富有来享受生活。

还要记住，退休取款的4%规则是一种风险管理策略，旨在防范最坏的情况（用完钱）。迈克尔·基特斯对1870年以来的60/40投资组合进行了一项研究，研究了4%的取款率。研究结果可能会让你感到意外：

根据初始提取率为4%的决定，退休者在30年的时间范围内以低于初始金额结束的情况极为罕见；只有少数财富路径的最终金额低于初始本金阈值。事实上，总体而言，退休者在三分之二的情况下最终的财富是起始财富的两倍以上，而最终财富是起始财富的五倍以上的可能性要大于最终财富低于起始本金的可能性！

并不保证这种情况会持续下去，但大多数退休者最终都会比刚开始时赚更多的钱，只要他们遵循这个经验法则。如果你有数百万美元并且还有大约30年的退休时间，你的钱很可能会持续增值。

我无法告诉你如何看待你的钱。金钱更多的是关于情感，而不是表格。

定义“富有”是一个棘手的问题。

是高收入吗？你花了多少钱？你的净值？金钱如何让你感觉？所有这些？

如果你花费了过多的时间担心金钱，那你并不富有。

我认为，如果你有足够的钱可以停止工作，并且维持着相同的生活水平，那你就是富有的。

在过去的100年左右，大多数人从未退休过。他们一直工作到去世。如果你有能力通过花时间来买到自由，而不必工作，那就是富有的生活。

这一点无论你银行里有没有一百万美元都是正确的。