作者：Cowboy Ventures 专注于种子阶段的技术基金，为杰出的创始人提供支持。

在Cowboy，当我们探索创新机会时，我们会研究对消费者和企业行为产生长期影响的经济、监管和社会变化趋势。美国的人口结构变化就是当前影响所有这些领域的一个例子。

解读人口结构变化

现在，每六个美国人中就有一个年龄在65岁或以上，而这个人口群体在过去十年中增长了38%，而65岁以下人口的增长率为2%。65岁及以上人口的增长速度正在加快，到2050年将增长50%。这些数据受到出生率下降、延迟怀孕以及预期寿命增加的影响，凸显了我们社会需要适应的迫切性。

随着社会的老龄化，产品和服务需要发展。关于老年人脆弱且抗拒技术的刻板印象越来越过时，因为退休人员更加活跃，并在他们的成年生活中更多地使用技术。不断增长的精通科技和充满活力的老年人口对金融科技、医疗保健、房地产和长寿领域的新解决方案来说是一个几乎是全新的机遇。

现在和未来的金融科技创新

针对老年人口的金融服务，从退休规划到生命终结考虑，正在发展变化。尽管传统上采用手动方式，但随着法律的变化，比如COVID期间49个州废除遗嘱公证要求，使得数字化成为可能。这使得流程更加灵活和个性化，摆脱了目前笨重且一刀切的服务。

新的机会出现是由于金融需求的变化，进入退休。例如，生于1946年至1964年之间的婴儿潮一代（婴儿潮一代），占小企业主的40%，这意味着他们没有退出计划的退休不仅影响他们自己，还影响他们的雇员和更广泛的经济。他们也越来越倾向于在原地老去，影响了年轻一代的住房供应和负担能力。

涉及7.83万亿美元的国家14万亿美元资产的巨额财富转移正在重塑财富管理。随着年轻消费者和更多女性（她们往往比男性活得更久）成为决策者，人工智能将在超个性化财富管理中发挥关键作用。通过利用财务和行为数据，它旨在优化回报，并解决个人独特的财务需求。

有了这些趋势，创新有机会应对：

  • 数字化金融产品，为老年人的需求提供更好的用户体验。这些产品可以为那些财务状况更为复杂或不确定的人提供简单直接的服务。
  • 更加个性化的财富管理，满足人口结构变化带来的需求，随着资金的流动而产生的需求。
  • 释放婴儿潮一代积累的资产和财富，无论是房地产、企业还是其他非流动但有价值的财富。

健康与长寿：一个昂贵的家庭事务

普通夫妇在退休期间平均花费超过30万美元用于医疗保健，面临着在老年时如何管理、规划、支付和思考健康的挑战。随着更多人依赖医疗保险，医疗保险的费用正在上涨，而慢性病、长期护理（LTC）和预防保健的个人支出继续以不可持续的速度增加。

长期护理尤其面临劳动力短缺、护理质量差和高昂的成本，迫切需要可行的护理选择（家庭或养老院）。医疗保健往往成为家庭的负担，导致人们退出劳动力市场或增加债务来支付护理费用。长期护理的受益者很可能会活得比他们的钱更久，将金融压力转移到他们的亲人身上。

有机会支持消费者和医疗保健提供者/专注于老龄化的企业，包括：

  • 更好的工具和产品，以支持护士在排班、福利、财务方面的工作，改善工作、沟通、照顾，并希望尽量减少短缺
  • 改进设施和企业的软件，以有效运营并提高护理质量，因为许多设施使用几十年前的软件（如果有的话）
  • 重新发明长期护理保险产品或其他金融保障产品，以保护老年人及其子女免受老龄化的高昂负担
  • 改进护理人员和亲人之间的沟通和管理工具

预防保健正在成为焦点，人们更注重健康寿命而非寿命。北美的人均健康支出现已超过5000美元，不包括医疗支出，反映了人们愿意投资健康的意愿。像奥泽匹克(Ozempic)、全身核磁共振以及健康监测可穿戴设备等药物的迅速需求凸显了人们愿意在自主医疗上花费。然而，这类服务的获取因财富而异，存在加剧健康差距的风险。这为创造更为经济实惠的预防保健选择和工具，以改善个人支出的负担性创造了机会。

银发消费是金钱之所在

随着今天的退休人群更加主动关注健康，他们比以往更加活跃。这种活跃在体育（如壁球运动的增长）、社交活动、旅行和消费方面都有所体现。65岁及以上的美国人占据了最大且不断增长的消费份额。随着他们步入退休生活，他们的债务减少，房屋净值最高，并且最不容易受到经济冲击，使他们成为更为持续的消费者。然而，消费科技创新主要针对千禧一代和Z一代，对老年人群体存在一定的空白。

例如，AARP是一个长期以来消费者寻求金融和健康教育以及产品、商品和服务的去处，但长期以来都没有进行改革以满足现代退休人士的需求。然而，该品牌在这个年龄段有一定的影响力，竞争有限，年收入超过10亿美元。

有需求的是提供老年人软件的服务：

  • 为今天和明天的退休者打造的新品牌
  • 满足数字化和更高效的愿望和消费习惯的平台
  • 新型消费者社交平台，帮助对抗孤独感 – 无论是在现实生活中还是在线上
  • 为退休者聚集的场所或他们使用的服务（比如YMCA）提供软件/工具，其中许多仍在手工操作和纸笔时代运作

我们认为，未来十年，老年科技（或者银发科技）领域将迎来变革的机遇。人口结构、经济和监管政策的变化，再加上对科技的需求不断增长，构成了科技创新的完美风暴。在这个领域，客户获取仍然是一个重大障碍。然而，随着这个年龄段的人逐渐变得精通科技，而且对这一人群的关注度不断提高，我们相信这个问题是可以解决的。

我们相信，通过拥抱数字化时代，提供满足老年人独特和动态需求的解决方案，可以为整个老年旅程带来巨大的机遇。这不仅仅是适应，而是在长寿时代中茁壮成长。如果您正在开发产品或者考虑老年科技领域，我们很乐意与您交流！