本文信息来源：foundationcapital

 

去年，我们投资组合中的一位创始人随口提到了一个观点，这可能是我们多年来听到的关于金融科技最具启发性的洞察。”你知道我最终想明白了什么吗？”他说，”银行实际上并不是靠软件运行的。它们是靠假装成软件的人类运行的。”

他前一天晚上工作到很晚，试图理解为什么一个简单的客户验证需要他的银行三天时间来处理。就在那时他突然想通了：幕后并没有什么复杂的系统在做决策。只有一个来自合规部门的人，手动从系统 A 提取数据，与系统 B 进行交叉对比，做出判断，然后将结果输入系统 C。

“这些人不是客户服务代表，”他继续说道。”他们是人工数据传输层。”

这个比喻很贴切。在软件世界中，API 是让不同系统之间无缝对话的管道。需要通过 2FA 验证登录？API 调用。想要查询账户余额？API 调用。但对于传统金融服务中的复杂操作，这些操作实际上是由人工数据传输层完成的：人们手动从一个系统获取信息，处理它（通常使用他们自己的判断和经验），然后将其输入到另一个系统中。换句话说，就是人类在假装自己是软件。每一次手动交接都会带来人为错误、延迟和不一致的可能性。而且鉴于这类高风险、高监管任务中经常涉及的判断性决策，传统的 RPA 解决方案从未取得太大进展。

这个机会是惊人的。如果我们能够用真正的自动化来替代这个人工数据传输层——用真正的软件来替代假装成软件的人类——我们将从根本上重新构建金融服务的运作方式。

AI 代理作为”人类 API”

当我将这一洞察分享给我们最新投资组合公司之一 Eloquent 的创始人 Tugce 时，这一想法变得更加有力。她的眼睛立刻亮了起来。”这正是我们在构建的东西，”她说。”我们不是在创建 AI 工具，我们在创建 AI 操作员，它们可以实际插入现有的后端系统，执行人类今天所做的相同任务。”

Eloquent 的 AI 操作员不需要银行或金融科技公司拆除他们的传统系统或花费数年时间整合新的 API。相反，它们通过观察现有的人工工作流程来学习，然后以机器速度和规模自动复制这些确切的流程。

当然，已经有数十家 AI 代理初创公司在自动化从编写代码到规划度假的一切事务。但如果一家金融科技公司或金融机构简单地放任这些通用代理去执行高度监管的任务，必将导致混乱，随之而来的将是罚款。关键在于 Eloquent 高度针对性（更不用说高度专业）的观点，明确代理能做什么，更重要的是不能做什么。这些防护措施主动限制代理的范围，使其只能朝着即时任务工作而不造成伤害。

我们正处于专门针对金融服务的 AI 代理作为人类 API 这一淘金热的起点。我们确信，当涉及使用 AI 代理时，金融机构将强烈偏好垂直化解决方案。由于社会认同在主要金融机构中影响力特别强，显然先行者将获得超额的市场份额。

 

以下是实际运作方式。以大型银行的典型欺诈调查为例：

目前，当可疑交易被标记时，客户会收到警报并联系银行。一位人类客服代表——你猜对了，假装是软件——然后打开客户账户，查看交易历史，检查外部数据库获取商户信息，做出决定，并用解决方案更新多个系统。根据复杂程度，这个过程需要15分钟到几个小时不等。

Eloquent 的 AI 操作员观察这一工作流程，学习决策模式，然后自动执行整个过程。它们获得自己的用户名和密码，登录人类会使用的相同系统，遵循相同的调查步骤，应用相同的逻辑，并更新相同的数据库。区别在于这一切在几秒钟内完成，而非几分钟或几小时，且具有完美的一致性和文档记录。

很难夸大这对整个金融服务业，特别是 B2B 金融科技基础设施所代表的巨大变革。金融科技公司现在可以部署 AI 代理来功能性地构建连接并在几天内交付价值，而不是花费数月或数年时间构建昂贵的 API 到 API 集成。

我们在整个投资组合中都看到了这种模式。Efficio 帮助发卡机构更好地管理其争议调查工作流程，正在使用 AI 代理自动收集文档、验证多个系统中的信息，并标记已知的欺诈模式。Exacare 正在解决老年和急性护理患者入院问题，其中 AI 代理取代了传统上需要人工审查每个患者案例文件中数十份文档的复杂决策过程。 

这里发生的变革是深刻的。几十年来，金融机构一直陷入单体系统升级的循环中，这些升级成本高达数百万美元，需要数年时间来实施。大多数银行已经放弃了尝试现代化其核心系统，因为风险和复杂性实在太高了。

但是作为人类 API 的 AI 代理改变了一切。它们不需要大规模的后端集成项目，而是与现有系统完全按照原样工作。银行可以在几天而不是几年内部署有意义的 AI 功能，如欺诈检测、风险评估和客户服务自动化。

这对于拥有复杂遗留系统的机构来说是革命性的。突然间，一家一直在 1990 年代或 2000 年代基础设施上运行的银行可以在不触及其核心基础设施的情况下，在顶层拥有尖端的 AI 功能。AI 代理成为位于现有系统之上的现代接口层，为几十年历史的技术注入新的活力。

对于像您这样的客户而言，这意味着金融服务长期承诺的自动化终于成为现实。AI 智能体能够真正采取行动，比如解决纠纷、更新账户信息，而无需让客户在多个部门之间奔波，也不需要人工干预处理日常任务。

由系统代理驱动的软件即服务正在进入金融科技领域

当然，单一 AI 代理并不会彻底改变金融服务；相反，多个代理协同工作的系统正在创造一种全新的智能中间件类别，能够弥合任何系统之间的差距，无论其年代或复杂程度如何。

任何银行最终都将在生产环境中拥有数千甚至数万个代理，每个代理都执行以前由人工数据传输层执行的离散任务。它们将作为一个代理系统协同工作，实现端到端的工作流程——本质上是真正完成所需的工作。由于技术架构正从基于席位转向基于结果，这将改变大部分 B2B 金融科技的商业模式。我们正在见证一个全新的软件设计、构建和定价范式的出现。

这个洞察已成为我们投资理念的核心。当我们现在评估金融科技机会时，我们专门寻找那些理解并能够利用 AI 代理充当人类 API 力量的公司。那些认识到人类往往是自动化系统中最薄弱环节，并能在几天而非几年内替换这些薄弱环节的企业家，正在构建金融服务的未来。

我们相信这个机会远远超越了金融科技。 这远远超越了 RPA，RPA 根本无法胜任这类高复杂度任务。每个行业都有人工数据传输层：人们手动连接断开的系统，做出常规决策，在数据库之间传输信息。医疗保健、物流、制造业、法律服务……它们都在运行着可以被充当人类 API 的 AI 代理所替代的人工数据传输层。

启动公司招募

下一波 B2B 金融科技基础设施的核心是让传统金融机构和金融科技公司实现根本性效率提升，同时在数天而非数年内创造价值。我们投资于那些认同这一愿景的创业者，即构建一个由 AI 智能体处理日常工作的金融生态系统，让人类专注于真正的关系建立和复杂问题解决。

这一机遇始于识别手动流程，并构建能够精确复制人类工作流程的软件，而无需昂贵的系统集成。寻找那些经验丰富的员工每天在系统间传递信息、运用判断力做出最终可预测决策、遵循既定程序的场所和工作流程。