6个关于点对点和跨境支付如何通过金融科技和人工智能改变的论点
我最近在2023年11月主持了一场金融科技活动，与来自波兰、中国、瑞士、印度等国的产品经理和创始人进行了交流。在金融科技和人工智能交汇的地方，我看到了6个机会，它们将彻底改变点对点（P2P）和跨境支付。
初步调查结果：
- 国际上普遍认为用户体验至关重要。支付速度和支付所花费的时间是最重要的因素。
- 在波兰和中国等国家，信用卡使用和现金似乎并不普遍。
- 超级应用程序在技术上总是可行的，但监管上的担忧阻碍了它们在美国成为真正的现实，至少还达不到亚洲的水平。
金融科技和人工智能在P2P和跨境支付领域的6个机遇
1）触碰支付尚未完全渗透美国市场。
如果你和4-5个人交谈，然后跨越不同的年代，他们中的许多人仍然会使用信用卡或现金而非触碰支付。使用信用卡或借记卡进行支付的20%是触碰支付，这一数字随着时间的推移而稳步增长。据报道，甚至还有50%的人仍在使用触碰支付。许多消费者仍未将其作为主要支付方式。帮助中小企业更多地使用触碰支付可能成为企业创收的新途径，增加现有客户群的留存率，并收集比现金支付更多的支付数据，以改善他们的业务运营。
2）生物识别和人脸识别将在P2P和跨境支付的下一波浪潮中发挥重要作用。
在中国，生物识别和人脸识别被用于支付。DigiYarta现在正在印度流行起来，与Aadhar卡一起用于身份验证。在这一方面，美国落后了，特别是在消费者体验方面。我们有CLEAR，但在这里有更多的机会来简化支付中的现有流程。监管的普及保护了美国消费者的隐私，但这也带来了阻碍用户体验简单化的平衡。生物识别可能在未来成为KYC或KYB特别是用于授权支付的潜在途径。有许多身份验证/KYC/KYB API可以做到这一点，但它们并没有完全整合到所有的支付、入职或应用流程中。例如，如果你去传统的实体店，你无法使用人脸识别或生物识别在几秒钟内完成支付。AmazonGo是我们最接近*无需*实际支付的地方。实施身份数据服务（KYC、KYB）以自动化身份验证需要公司投入专门资源和工程师来构建这些整合到他们的体验中。这是一个初创企业在大规模使用身份验证的障碍。简而言之，我们在大规模上还没有达到那个水平。如果有一天客户允许这样的使用，而公司存储了这些数据，那么在美国这是完全可行的。我们目前在从外国国家进入美国时使用人脸识别进行TSA Precheck。同样的技术或类似的技术有一天可能成为消费者或B2B支付的支付基础设施。
3) 生成式人工智能应进一步数字化支付。如果你想付款给某人，你应该能够在几秒钟内通过语音或打字来完成支付。
你应该只需要输入或说出请求，进行双重认证，然后付款。如今完成一笔支付几乎需要太多的平台、太多的服务以及太多的点击。应该有一个适用于P2P支付的“Plaid”——只需授权一次，然后通过快速聊天来完成你的意图以及批准该交易。你不应该需要点击10-15次——比如搜索用户名、点击个人资料、点击付款、请求付款、将资金从一个账户转到另一个账户，或者从一个银行转账到另一个账户，反之亦然等等。此外，当你想要开设账户、关闭账户、寻找最佳信用卡、申请新信用卡等等时，所有这些应该都能够无缝高效地完成。
4) 现金、信用卡和触摸支付的组合为美国提供了独特的优势。
这在印度也是类似的，那里也有类似的组合，但也明确关注数字化。在这两个国家，使用现金可以让支付在消费者觉得*在没有记录的情况下*更有机会——或者至少对美国和印度的许多商家和消费者来说是这样。从支付方式的多样性来看，它导致了内在的创新和对资金的使用方式，这在其他国家可能是不可能的。当然，无论哪里都会有坏人利用现金灵活性作为支付渠道的情况。
5) 付款应嵌入几乎*每个*网络或移动应用程序中，其中进行点对点互动。
去你的客户所在的地方。在分布存在的地方建立起来。无论是Facebook、TikTok、LinkedIn、Google搜索、Twitter/X、WhatsApp、Threads、Snapchat、Instagram还是Reddit。网络应该垂直整合——或者至少有人应该创建基础设施来使平台允许它。马克·扎克伯格和埃隆·马斯克正在做出巨大的努力，以便在社交平台上实现点对点、企业对企业以及跨境支付。在中国，有微信和支付宝。在中国，非常清楚你如何转账。在美国，对于Z一代来说，可能是Venmo。与此同时，我们有很多其他人使用的应用和服务——包括Zelle、CashApp、传统信用卡、BNPL等等。对于Z一代以外的其他世代来说，目前尚不清楚是否有一个明确的首选支付平台。美国社交媒体和支付基础设施可能会让人感到非常分散，提供一个不必要复杂的体验网络，最终减缓了消费者的支出、储蓄和转账速度。如果技术和监管可以携手共进，为美国普通民众创造最佳体验，这将是最大的机遇之一。如果有一种简化的方式让消费者迅速做出选择，或者通过人工智能的协助来做出选择，那将改变点对点和跨境支付的方式。
6) 在跨境支付中，消费者关心的是以最快的时间将资金从A点转移到B点。
跨境支付的主要痛点是人们对其运作方式的教育不足，缺乏一个共同的平台、一个共同的服务、一个共同的货币来进行不同国家间的付款，缺乏一个跨越多个国家的关键基础设施参与者，以及缺乏一个简单的用户体验。我从与其他产品经理和创始人的聚会中得出的假设是，大部分创新将在各种平台（社交平台）、基础设施参与者（Stripe、Adyen等）和连接所有人的新兴创新者之间发生。同样，如果你要从美国汇款到印度，你能否详细描述整个流程？大多数人不知道这是如何运作或者可能的。同样，这也适用于从美国汇款到其他任何国家。是的，你可以使用信用卡，并在多个国家激活它——但如何在过程中有效地转账而不涉及10-15个步骤？这就是通过生成式人工智能和额外的支付基础设施可以实现简化工作流程的地方。大多数客户都在社交平台上，但缺乏使支付变得简单和容易的关键基础设施。关键问题似乎是：如何有效地将资金从一人转移到另一人，并在最少的步骤中以安全的方式实现，以及如何在监管层面与关键人士合作实现这一目标？这是一个需要解决的挑战，无论是一家正在构建金融科技基础设施的公司，还是一个希望嵌入支付功能的社交平台，亦或其他任何人。
